Pembiayaan Semula dan kesannya..

Pada masa kini ramai yang berpendapat bahawa Pembiayaan Semula rumah/hartanah merupakan cara yang termudah dalam mendapatkan tunai.  Ada yang juga sanggup membiaya semula rumah semata-mata hanya untuk mendapatkan wang untuk pergi melancong atau membuat ubahsuai rumah.  Tidak kurang juga ramai yang membiaya semula rumah kerana untuk membayar hutang jangka pendek (seperti kad kredit) tetapi menggantikannya dengan hutang jangka panjang yang memberikan kesan.

Tidak dinafikan juga pembiayaan semula boleh memberikan fleksibiliti kewangan kepada kita tetapi ianya hanya kesan yang kecil.  Dan juga jika kita mengetahui bagaimana dan bila sebenarnya patut kita membuat pembiayaan semula, maka barulah kita berbuat demikian…  Sebelum itu, bagi anda yang belum pernah membaca artikel mengenai pebiayaan semula, berikut adalah artikel yang saya temui online untuk bacaan anda….

MEMBIAYAI semula kediaman anda secara ringkas bermaksud meminjam semula daripada peminjam ataupun institusi kewangan menggunakan harta anda itu.

Ada beberapa sebab mengapa pembiayaan semula ataupun gadai janji mungkin pilihan untuk dipertimbangkan oleh pemilik kediaman, antaranya ia menawarkan mudah tunai, membolehkan anda menyusun semula hutang dan mendapatkan kadar faedah lebih rendah bagi pinjaman anda.

Pembiayaan semula menguntungkan, khasnya apabila anda memerlukan tunai.

Bagaimanapun, ini menguntungkan jika nilai pasaran semasa rumah adalah lebih daripada jumlah yang anda berhutang dengan bank.

Sebagai contoh, katakan rumah yang anda beli tiga tahun lalu bernilai RM250,000 dan baki pinjaman ialah RM190,000. Jika anda memutuskan untuk membiayai semula kediaman itu, anda boleh mendapatkan tunai tambahan sehingga RM50,000, selepas menolak bayaran guaman dan penebusan.

Bagaimanapun, anda perlu berhati-hati dalam menggadai janji ekuiti dengan tunai. Jika anda berhasrat membelanjakan wang itu bagi percutian istimewa atau membeli kereta idaman anda, anda sebenarnya akan menanggung faedah baginya untuk baki tempoh pinjaman semula itu.

Wang gadai janji itu lazimnya digunakan untuk melangsaikan hutang. Ia digunakan untuk menjelaskan baki hutang kad kredit, pinjaman peribadi dan overdraf.

Dengan itu, anda hanya perlu membuat satu bayaran sebulan bagi pembiayaan semula, yang menjadikan hutang lebih mudah diuruskan.

Semasa institusi-institusi kewangan menyaksikan persaingan sengit bagi mendapatkan peminjam, para pengguna kini mempunyai banyak pilihan. Terima kasih kerana kadar faedah lebih rendah yang ditawarkan berbanding pakej pinjaman perumahan biasa. Sudah tiba masa untuk mendapatkan kadar faedah lebih rendah.

Walaupun pembiayaan semula nampak menarik, Persatuan Akauntan Bertauliah (ACCA) dalam buku panduannya mengenai kewangan peribadi menjelaskan pembiayaan semula bukan pilihan bijak khasnya dalam keadaan seperti berikut: Anda telah membayar pinjaman sedia ada bagi tempoh yang lama.

Jika anda telah membayar bagi tempoh 10 hingga 20 tahun bagi pinjaman 30 tahun, membiayai semula bagi 30 tahun lagi hanya meningkatkan kos dalam jangka panjang.

Selain itu, rekod kredit anda tidak baik berbanding semasa anda mendapatkan pinjaman asal itu.

Besar kemungkinan, anda ketinggalan daripada segi bayaran balik pinjaman atau hutang besar kad kredit menyebabkan rekod buruk kredit.

Adalah lebih baik untuk memeriksa terlebih dahulu kedudukan laporan kredit anda sebelum mengambil apa-apa langkah untuk membiayai semula pinjaman perumahan.

Anda mempunyai masalah serius dalam menguruskan kewangan anda. Jika satu-satunya tujuan anda untuk membiayai semula adalah untuk membayar hutang kad kredit, anda perlu memikirkan kemungkinan akibatnya terlebih dahulu.

Pada hakikatnya, anda telah menukar hutang jangka pendek ke hutang jangka panjang yang tinggi kosnya.

Jika anda bercadang untuk berbuat demikian tetapi tidak mahu mengubah tabiat penggunaan kad kredit, maka lebih baik lupakan hasrat mendapatkan pembiayaan semula itu kerana anda akhirnya akan menanggung hutang yang lebih besar disebabkan kegagalan anda menangani kepincangan dalam menguruskan wang anda.

Selain daripada menimbangkan baik buruk yang disenaraikan di atas, anda juga perlu menilai sama ada gadai janji seperti ini berbaloi daripada segi kewangan. – Bernama

Langkah membiayai semula rumah

PEMBIAYAAN semula rumah mungkin satu-satunya pilihan mencari mudah tunai bagi sesetengah orang dengan menggunakan aset yang sedia ada.

Bagaimanapun, seperti yang dinyatakan tadi, adalah lebih baik anda pertimbangkan pembiayaan semula hanya jika ia benar-benar menguntungkan anda.

Faktor penting yang perlu anda pertimbangkan ialah penjimatan kos yang diharapkan mesti jauh lebih daripada kos pembiayaan semula.

Persatuan Akauntan Bertauliah (ACCA) telah menggariskan beberapa langkah mudah untuk menentukan sama ada anda boleh atau tidak boleh membiayai semula rumah. Langkah-langkah itu adalah:

• Dapatkan maklumat mengenai pinjaman yang ada. Bagi pinjaman semasa, anda seharusnya mendapatkan maklumat seperti baki pinjaman, baki tempoh gadai janji dan kadar faedah pinjaman.

• Dapatkan maklumat tentang pinjaman baru seperti terma-terma dan tempoh pinjaman baru itu serta kadar faedah bagi pinjaman baru.

• Hal-hal lain seperti kos pembiayaan semula, termasuk:

–bayaran memproses permohonan;

–bayaran guaman;

–duti setem;

–bayaran penilaian dan bayaran tebus (exit fee)

Bayaran tebus perlu dibayar kepada bank jika anda melunaskan pinjaman lebih awal untuk melakukan gadai janji baru.

Jadi, adalah lebih baik untuk menunggu sehingga tempoh penalti tebus berakhir sebelum anda meminjam semula menggunakan aset yang sama.

Anda juga perlu berwaspada akan promosi Zero-Entry Cost atau Zero-Moving Cost yang ditawarkan oleh kebanyakan bank. Di bawah promosi ini, anda menikmati pengecualian daripada bayaran memproses, bayaran atau yuran guaman, duti setem, dan duti penilaian (tawaran ini berbeza dari bank ke bank).

Bagaimanapun, bank mungkin mengenakan syarat-syarat lain sebagai contoh, kadar lebih tinggi bagi bayaran atau yuran tebus.

Lazimnya, bayaran yang dikecualikan ini dijadikan sebahagian daripada bayaran tebus (exit fee). Jadi, berhati-hati dalam menilai pakej pembiayaan semula.

Selain itu, anda harus memulakan pencarian anda dengan peminjam sedia ada. Besar kemungkinan, mereka akan melayan permintaan anda untuk membiayai semula kerana tidak mahu kehilangan seorang pelanggan yang bagus.

Apa yang penting ialah membandingkan tawaran daripada sekurang-kurangnya empat buah bank.

Jika alasannya ialah untuk berpindah kepada kadar yang lebih menarik, maka anda perlu pastikan bahawa kadar itu akan kekal seperti itu pada masa hadapan.

Untuk melakukan ini, teliti perubahan kadar standard bank-bank berkenaan, yang menunjukkan daya saing semasa.

Satu kadar yang rendah bermakna bank dapat menawarkan satu kadar kompetitif kepada peminjam sedia ada serta para pelanggan barunya.

Turun naik kadar mata wang juga memberikan kepada peminjam peluang untuk membiayai semula pinjaman perumahan mereka serta mengurangkan kos gadai janji.

Setiap institusi kewangan menawarkan kadar faedah pinjaman yang berlainan, jadi carilah tawaran yang terbaik untuk anda.

[Sumber: BERNAMA]